Slik fungerer et lån uten sikkerhet

Priseksempel: 150.000 kr o/ 7 år, eff. rente 13.82 %, kostnad 79 029 kr, totalt 229 029 kr. | Foto: 123rf.com Thodonal

Går du med planer om å søke lån uten sikkerhet? Her kan du lese mer om hvordan produktet fungerer, inklusive bankenes krav for å innfri søknaden.

Lån uten sikkerhet har mange forskjellige navn, noe som inkluderer forbrukslån, kontokreditt, varefinansiering og kredittkort. Alle har derimot én ting til felles: bankene krever ikke pant i verdiene til den som mottar lånet. Dermed skiller finansieringsformen seg fra blant annet lån til bolig der banken i realiteten sitter med pantet (eierskapet) inntil alle pengene er tilbakebetalt.

Ettersom banken ikke har sikkerhet for gjelden vil de også kreve seg bedre betalt ved å ta en høyere rente. Det ikke uvanlig å betale godt over 20 prosent i eff. rente på et forbrukslån, om ikke enda høyere.

Annonse

Hva du bør vite

Skal du først skaffe til veie et usikret lån er det viktig at du ikke sier ja takk til det første og beste tilbudet. Bruk heller tid på sammenligningen og velg tilslutt det billigste tilbudet du mottar.

Her er noen punkter du bør huske på før du aksepterer.

1. Noen tjenester hjelper deg sammenligne

I Norge finnes det mange såkalte ‘sammenligningstjenester’ for lån. Her sidestilles ulike banker og lånemeglere i tabeller slik at man får et overblikk over de ulike alternativene.

Prøv Loanscouter for å sidestille ulike banker og lånemeglere. Her kan du sammenligne en del viktige vilkår, inkludert gebyrer og nedbetalingstid på de forskjellige tilbudene.

2. Renten fastsettes individuelt

Samtidig er det verdt å fremheve et par forhold. For det første er det ingen banker eller tjenester som forteller deg akkurat hva lånet vil koste på forhånd. Bankene vil kun tilby et representativt regneeksempel som viser hva kundene deres betaler i gjennomsnitt. Du vil derfor ikke vite hva kostnadene er før du har fått behandlet søknaden.

3. Unngå langvarige avtaler

Forbrukslån kan som kjent ha en veldig høy rente. Derfor vil det alltid lønne seg å betale ned gjelden så fort som mulig. Tidligere hadde bankene lov til å tilby opptil 15 år med nedbetaling på lån, men dette ble strammet inn til 5 år av Finanstilsynet.

4. Se kun på de effektive rentene

Når du tar opp lån vil du presenteres med to ulike rentetyper. Den første er nominelle renter og representerer kun den isolerte rentesatsen på lånet. Ved opptak av lån bør du kun se på den effektive renten fordi den inkluderer alle merkostnadene ved lånet.

Eksempler inkluderer gebyret for lånets etablering og termingebyret. Den effektive rentesatsen konverterer gebyrene til en prosentsats, som deretter plusses på de nominelle rentene. Resultatet er at du får et bedre overblikk over lånets faktiske kostnader.

5. Kan betales ned så raskt du selv ønsker

Bankene har ikke anledning til å kreve seg ekstra betalt hvis du betaler ned gjelden kjappere enn det som fremgår i gjeldsbrevet. Nedbetalingstiden er kun ment å være et øvre tak på når gjelden må være innfridd (som et minimum). Har du muligheten bør du derfor forsøke å slette gjelden så fort som mulig.

Innebærer økonomisk risiko

Vær oppmerksom på at det å ta opp et lån uten sikkerhet kan innebære en vesentlig risiko for deg som låntaker. Bankene er forpliktet til å gjøre en kredittvurdering hvor de vurderer din betalingsevne. Låntaker er derimot den som kjenner sin egen økonomi best.

Forbrukslån koster mye penger i form av en høy rente og bankene har fortsatt mulighet til å ta rettslige steg for å drive inn gjelden med tvang. Den eneste differansen er at de må stille seg bakerst i køen av andre kreditorer som har sikrede krav mot skyldner.

Det kan lønne seg å sette opp et budsjett på forhånd slik at man vet hvor mye penger man har disponibelt hver måned til betjening av gjeld. Vær konservativ og sett tallet litt lavere i tilfelle du får uforutsette kostnader eller lider et inntektstap.

Annonse
Annonse