Spar tusenvis gjennom å velge rett lån uten sikkerhet

Forbrukslån er kjent for å ha relativt høye renter. Heldigvis finnes det flere grep du kan ta for å begrense kostnadene.

Visste du at 10 minutters ekstra arbeid i mange tilfeller kan spare deg for tusenvis av kroner? Gjennom å velge et lånetilbud med omhu kan du unngå å betale overpris. Her lister vi opp noen gode tips som kan gjøre det enklere å finne det beste tilbudet.

Søk flere steder samtidig

Rentene du betaler på et lån uten sikkerhet vil avgjøres av flere faktorer. Långiver vil blant annet ta en titt i skattelistene for å se hvor mye du tjener og hvilken gjeld du sitter med. I oversatt betydning kan det kalles en slags risikovurdering hvor rentenivået står i takt med sjansen for mislighold.

De aller fleste forbrukslån tilbys med individuelle rentebetingelser, bestemt ut fra resultatet av kredittsjekken og din privatøkonomiske situasjon. Det betyr at når du ser at banken reklamerer med en nominell rente «fra» en gitt prosentsats, så er dette en rentesats som bare er forbeholdt kunder med høy inntekt og solid økonomi. De fleste av oss vil dessverre måtte ta til takke med et høyere rentenivå.

Den eneste måten å vite nøyaktig hvilke rentebetingelser du vil få på et lån, er i praksis å be om et tilbud fra banken. Søk derfor hos flere banker samtidig og sammenlign de tilbudene du mottar.

Husk at du også har lov til å prute på tilbud fra banken. Undersøkelser viser at mange norske forbrukere ikke utnytter denne muligheten slik de burde.

Skaff deg en medlåntaker

Å benytte såkalt “medlåntaker” kan føre til at du belønnes med lavere rentesatser. Det skyldes at risikoen for mislighold vil falle når flere står ansvarlige for å betale tilbake pengene.

Det er likevel viktig å være klar over forpliktelsene som følger med det å være medlåntaker. Begge låntakere hefter solidarisk for hele gjelden, hvilket betyr at banken kan gå etter dere begge frem til lånet er nedbetalt. Skulle låntaker få betalingsproblemer er det også viktig at den med kausjonsansvar handler raskt.

Denne løsningen passer best for de som lever i parforhold der pengene skal gå til et felles gode. Medlåntaker benyttes hyppig blant de som skal finansiere oppussingsprosjekter, fellesferier og lignende. Kombiner dette med valg av serielån som nedbetalingsplan for å spare penger.

Fokuser på hurtig nedbetaling av lånet

Når først du har tatt opp et lån uten sikkerhet bør du fokusere på å betale ned lånet så raskt som mulig. Banken vil gjerne tilby deg en lang nedbetalingstid, vel vitende om at dette gir den høyeste totale renteinntekten for banken.

Du er imidlertid ikke forpliktet til å følge bankens oppsatte nedbetalingsplan. Du kan til enhver tid velge å betale ned mer eller innfri lånet i sin helhet før avtalt tid. I henhold til norsk lov har ikke bankene lov til å ta seg betalt for dette.

Selv et moderat forbrukslån på 50 000 kr, kan med ett års utsettelse føre med seg ekstrakostnader på 5 000 til 10 000 kroner. Med andre ord kan det være mye penger å spare hvis du betaler ned lånet før tiden.

Benytt deg av nettportaler

Flere nettportaler har spesialisert seg innen promoteringen av forbrukslån. Det kan være lurt å besøke en slik portal for å lære mer om individuelle tilbud. Fordelen er at vilkår, betingelser og priser forklares på en enklere måte. Det hjelper deg identifisere de beste tilbudene.

Noen slike sider tilbyr også en lånekalkulator. Applikasjonen gjør det mulig å kalkulere omtrentlige rentekostnader og terminbeløp. På den måten blir det også lettere å sammenligne utgiftene med hva du har disponibelt hver måned.

Før du velger å benytte deg av en finansielle nettportal er det smart å sjekke om de tilbyr en seksjon med informasjon om temaet. Mange portaler har egne undersider dedikert til å besvare vanlige spørsmål om forbrukslån, refinansiering og øvrige tema.

Styr unna lån med skyhøye gebyrer

Den nominelle rentesatsen gir ikke et fullstendig bilde av lånets kostnader. Vær obs på at den effektive rentesatsen kan ende opp med å være betydelig høyere. Hold et ekstra øye med gebyret for etablering og termingebyret. Noen banker krever i tillegg fakturagebyr, enda regningen sendes elektronisk.

Hos noen banker justeres etableringsgebyret i takt med størrelsen på lånet, mens andre krever en flat sum. Hos de bankene som krever et flatt gebyr blir du derfor straffet ved lån av mindre summer. Et gebyr på 1 000 kroner vil f.eks føre til mye høyere rentekostnader hvis du låner 10 000 kroner, sammenlignet med 100 000 kroner.

Oftest vil det være en korrelasjon mellom ønsket lånebeløp og hva du ender opp med å betale i terminbeløp per mnd. Nettportaler som forbrukslån.no har derfor separert smålån fra ordinære lån, slik at du får en bedre oversikt.

Eksempelrente: Kr. 75 000, 5 år nedbetaling, effektiv rente 16,65%, kostnad 33 234, totalbeløp: Kr. 108 234,-.